宣示发展金融科技却挡比特币,让人匪夷所思的金管会FinTec

作者: 来源:自然评测 时间:2020-07-03 23:00:36 浏览(832)

宣示发展金融科技却挡比特币,让人匪夷所思的金管会FinTec

今年十月初的新闻:

这四大措施,包括「资讯科技业领导人士与专家」、「成立谘询委员会」,接着「筹资推动」,然后「开办育成中心」等,是不是耳熟能详,一成不变的政府模式啊?

十月底浩浩蕩蕩地成立了金融科技谘询委员会,找了包括中华电董事长蔡力行、网家董事长詹宏志、Google 台湾董事总经理简立峰等资讯、科技业界领导人士加入,并于 11 月 2 日举行了首次会议。笔者实在搞不清楚这样大堆头的组合,金管会想要达到什幺目的?

电信业十几年前就已经有电信帐单的小额付款机制,根本没什幺创新可言。Google 在 FinTech 上最没创意了,模仿 Paypal 的 Google Checkout 已死 ,Google Wallet 被看衰是 Google另一个可能的失败之作 。而网家大家长詹先生,大概是金管会想说过去都被他在体制外盯,乾脆纳入体制内好了。

果然詹先生还是不改敢言直言的作风,说了一些应该是让当天会议有意义的话,即「⋯⋯资策会也许应该现在就解散⋯⋯金融科技办公室『不应该 default 把案子交给资策会』。」

对于政府一向的作业流程,把创新专案与资金包给资策会执行的千篇一律,实在不觉得意外!

然后同一天,金管会主委曾铭宗在立法院接受质询时表示, 比特币在台湾不是合法的支付工具 ,将会同中央银行、电信警察等共同查缉。看样子金管会主委完全忘记早上才召开第一次金融科技谘询委员会的意义。金管会一边大声疾呼要推动金融科技创新,一边马上恢复本色,完全不顾数位货币是一个挡不住的趋势,也是现在众多 FinTech 新创公司藉以提供相关产品与服务的标的的状况下,封锁比特币。

更荒谬的另一件事情,是“立法委员赖士葆 2 日在立法院财委会上质询金管会主委曾铭宗时说,中国大陆有阿里巴巴、淘宝网,都具有部分金融服务功能,「现在台湾还看不到纯粹网路银行的理由是什麽?」曾铭宗回答,「因为担心很多银行员失业。」”。如此保护产业的心态,如何容许破坏式的创新呢?

而更有趣的现象是,因为金管会的一声令下要协助金融机构推动金融科技创新,有些金融机构完全不知道该如何创新,此时管理顾问公司抓到肥羊了,马上变身成为 FinTech 顾问专家,开始用一些 Big Words 来说服金融机构可以雇用他们来 FinTech 一下,例如「应该从用大数据分析客户的交易行为 ,抓出客户最需要服务项目去发展营业模式,只要是能成功运作并获利,就是成功的模式」之类的。破坏式的创新从来不是由大数据分析出来的,而客户/消费者对于金融服务不满之处,更不会出现在金融机构的数据中啊。

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举目前火红,笔者好友 Taavet 创办的 P2P 国际汇款服务 TransferWise 为例,创办 Transferwise 的缘由是,他与一位朋友 Kristo Kaarmann 长期痛恨因为需要频繁的国际汇款,每次都被银行收取高达 5% 的手续费,所以于 2010 年创办 Transferwise。

TransferWise 利用技术来撮合货币的买家和卖家,使用官方 mid-market 的汇率,其手续费是 0.3% ~ 0.5%。而笔者兼任 Venture Partners 的创投公司所投资的 C2FO,创办人 Sandy 自己是银行家出身,他看到光美国每年就有七兆美金卡在应收帐款中,创办了 C2Fo 供应商与买家之间的动态营运资金交易平台,供应商经由平台给予买家一个提早支付款项才有的优惠折扣,而买家也可以设定一个达成的目标利润值,透过提早付款给供应商,来获取更高的优惠。

宣示发展金融科技却挡比特币,让人匪夷所思的金管会FinTec

再举笔者另一位好友 Bruce Chen 创办的 Installments,看到个人卖家或小型店家无法使用信用卡或金融签帐卡的分期付款服务,于是 Installments 打破传统分期付款高利率与多重手续费的限制,针对美国市场推出 C2C 客製化分期付款服务,买家直接与卖家协商交易内容,包括付多少头期款、分几期付款,以及每期扣款金额等。

这几个例子,都不是大数据跑出来的点子,都是因为银行作业的不透明,或者有条件式筛选服务对象等,自身感受到不方便与不满,产生破坏式的创新啊!

回头过来看政府推动 FinTech,若我们仔细来看推动 FinTech 最有利的英国政府的作为,则金管会的便宜行事与矛盾更显得难堪。

先来看最重要的政府态度,英国 2015 年的 Budget 中,明定几项政策,可清楚勾勒出英国政府大力扶持 FinTech 在英国的完整逻辑与全面作为。

开宗明义,在 Budget 中:

英国金融管理局对于推动金融创新有三个主要的任务:促进竞争,保护消费者,与维持金融市场。促进竞争摆在第一位,因为 FCA 的高层有一致的态度,他们完全体认以下的事实 :

而 FCA 也了解,现行的法规往往是无法“规範”创新的服务与营运模式,即便能适用,新创公司也常缺乏足够的资源与知识让产品与服务完全符合规定。所以,在 Budget 中揭示了:

FC 将会提供 FinTech「Sandbox」的测试环境,让创新的金融科技与服务可以有一个不受现行法规约束且可实际营运的环境,来观察可能带来产业的冲击与变革,也可因此作为若要制定监理法规时,是可行也不会阻碍发展的法规。

又为了解决新创公司的金融产品与服务适法上的资源不足,在 Budget 中也提到了另一个 Tech -- "RegTech" :

这是多棒的配套措施啊,除了可以提供新创公司必要的支援与资源之外,还可以同时扶持 RegTech 在英国的发展,一举数得!

对于数位货币,英国政府完全理解这不仅是趋势,是消费者需求,更是 FinTech 重要的一环。英国央行早已对数位货币以及 BlockChain表达了高度的兴趣,甚至出现了为何央行可能会发行数位货币的讨论「Why might central banks issue digital currencies?」。所以在 Budget 中,呼应了英国政府正视数位货币的态度:

因为了解数位货币例如比特币将会带来的巨大机会,而对于政府最大的挑战是如何同时兼顾「不阻碍金融创新」及「确保对消费者的保护以及避免将数位货币成为犯罪或支援犯罪的工具,例如洗钱与恐怖组织资助等」,承认数位货币存在的必要与适法,才会于此规範洗钱防制法等相关法规,是这样的思考与态度,而不是先定罪数位货币支付与应用不合法。因为这样开放前瞻的政策以及对数位货币友善的税务环境,伦敦已经吸引了例如 CoinJar 这样的数位货币应用新创公司进驻。

而对应到曾主委那荒谬的“怕银行员失业”的纯网银,来看看英国政府的态度:

德国因为 banking API 的开放与广泛应用,已产生例如 Number 26 这样的纯网银,所以英国政府认为这是 FinTech 中重要的一环,应该要于金融产业中有一个开放的 API,让 FinTech 公司可以在不侵害个人隐私的有条件情况下,可以创造出更多虚拟银行的服务。

伦敦作为国际金融重镇,英国政府更希望在 FinTech 上,伦敦也保持领先的地位,截至 2015 年第三季尾,已经吸引了 五亿五千多万美金的 FinTech 投资,这已超越 2014 年整年四亿八千万美金的投资,也创造了例如 TransferWise 这样的独角兽。

看看英国政府,再看看金管会,毛揆应该要好好思考的是,为何台湾要发展 FinTech?台湾又凭什幺可以发展 FinTech?若真要好好扶持台湾的 FinTech 发展,就请抛开浓厚的保护主义,彻地开放的态度来面对台湾已经落后的事实。如果又是劳民伤财之后搞出类似那种需要台币三亿才能提供第三方支付这样的政策,那乾脆不要浪费大家的期待,时间与精神了。

创新与新创不会围绕这你的新政策,更不会等待你落后的步伐,继续这样矛盾与难堪的 FinTech 政策,不要说台湾产生不了类似 TransferWise 与 C2FO 这样的 FinTech 新创公司,连台湾团队创业的 Installments,你都留不住!

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